網購梨山水果蜜梨季節網購梨山水果蜜梨季節〈鉅亨看世界〉無現金社會－李姿雄的部落格

自從吃過梨山阿婆水果園家的現採甜柿以後，一直對現採甜柿的滋味唸唸不忘，外表鮮豔、甜度高、肉質細密、香脆多汁，果肉比較細密，口感比較甜脆，輕輕咬下梨山甜柿的香甜果汁充滿整個口腔，吃完以後依然口水流個不停，梨山阿婆水果園的現採甜柿，就是這麼令人難忘。經過長時間的等待，梨山甜柿的產季終於要來了，梨山阿婆家的甜柿已經開始預購了，快唷!!手腳慢了就要再等一年。

〈鉅亨看世界〉無現金社會

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台灣剛開放 Apple Pay，可以不必帶太多現金出門了。不過在中國，如果褲兜裡沒帶一分錢，你敢出門嗎？這個問題 3 年前提出來，絕大部分人都會堅決說「不敢」。但是今天，隨著掃碼支付、銀聯閃付、網上支付等方式的興起和銀行卡的全面普及，很多中國人都可以毫不猶豫地說「敢」。

早已習慣出門不帶錢包的 27 歲葉小姐直言「有手機就行」，她平時上下班坐地鐵刷一卡通，吃飯網購都可以用支付寶和微信，付房租一般用手機銀行轉帳。她說：「最近一次用現金就是前天在社區門口的水果攤買了 20 元 (人民幣，下同) 的水果。」

錢包裡還放點鈔票的 40 歲中年婦女李女士表示，現在必須用現金的地方真是越來越少，1000 元可以用很久。最近一次用現金就是打車 (叫計程車)。原本下車時想用微信或刷二維碼支付車資，但事先跟司機說好付現金而作罷。

李女士是位全職主婦，有記帳的習慣，她認為，隨著菜市場愈來愈多攤貶使用支付寶和微信收錢，手機支付成了方便記帳的最大好處。

70 歲退休老人陳先生則保留出門消費都用現金的習慣，他沒有信用卡，也不會用手機買單。他平時也用微信，但沒綁銀行卡，對手機支付功能老覺得不網購梨山水果蜜梨季節夠安全。但學會手機充值後，他決定辦銀行卡，然後跟手機綁定。

用手機支付，已成為中國人的消費付款習慣。 (圖：AFP)中新網援引《北京青年報》報導，在中國，上醫院可以用手機掛號，緩解了百姓看病難題；利用「無現金＋信用」就可以騎上共用單車，使用 600 分鐘還可享「免押金」優惠；北京最老街道，95% 以上的店鋪都用無大家都推薦的高山水果梨山甜柿禮盒尺寸現金支付。

事實上，支付寶、微信等移動支付的流行和推廣，讓中國人越來越很少使用現金，遠離現金。不僅僅是年輕人，甚至越來越多的中老年人也開始接受和習慣「掃一掃」這種「掏手機」消費方式。

專家表示，「無現金社會」並不是指整個社會完全沒有現金，而是指一種以電子支付為主的經濟模式，全社會現金使用率極低，人們可以無障礙地使用電子支付方式進行消費。它符合社會發展規律和民眾消費習慣，其內涵包括互聯網支付、銀行卡、二維碼支付、NFC(近場支付) 等各類支付工具的應用。說穿了，「無現金社會」是一種貨幣形態演變的必然趨勢。

全球各國的「無現金社會」都在加速發展。在互聯網誕生的 20 多年裡，全球印鈔廠的印鈔數量已經在快速下降。資料顯示，在 2008 年至 2012 年間，全球現金交易數額為 11.6 兆美元，增幅僅有 1.75%；而同期的非傳統支付方式交易數額增加近 14%，其中包括線上、移動支付，以及所有現代無紙幣交易方式。

支付寶廣告。 (圖：AFP)專家認為，中國實現「無現金社會」的路徑一定會與歐美發達國家不一樣。國外幾乎人手幾張信用卡，他們的「無現金社會」更多依靠 POS 機刷銀行卡，而中國消費者顯然更倚重於手機支付。

中國由於互聯網普及率高、網民眾多，移動支付已經滲透到民眾生活的每一天，這是土壤與基礎。隨著移動互聯網的發展，協力廠商支付機構的迅猛壯大，銀行等也加緊互聯化的步伐，同時中國本身金融體系發展還不夠成熟與完善。因此相比西方發達國家，中國在移動支付領域具有更廣大的市場空間與普惠需求。

中國在相關產品的創新方面走在其他國家之前，因此移動支付在中國消費者中的推廣和接受度相對較高。

來自中國央行的資料顯示，截至去年年底，中國人均持有信用卡下降到 0.29 張，而 2014 年年底時，中國人均持有信用卡曾達到 0.34 張的高峰。中國支付清算協會去年年底曾發佈《2016 年移動支付用戶調研報告》。調查結果表明，有 47.5% 的客戶都是因為無需帶現金或銀行卡而選擇了移動支付。

研究機構艾瑞諮詢估計，2016 年中國協力廠商移動支付的規模擴大 2 倍多，達 38 兆元 (約合 5.5 兆美元)。而研究公司福里斯特的資料顯示，2016 年美國移動支付規模增長為 39%，為 1120 億美元。以此估算，中國的移動支付規模已接近美國的 50 倍。

微信付款也很方便。 (圖：AFP)著名的市場調研公司尼爾森發佈的資料顯示，在全球範圍內，移動資料支付佔據了非現金支付行為的幾乎半壁江山，比例高達 43%。而基於國別的用戶調查資料顯示，86% 的中國消費者使用並信賴移動支付，這一比例遙遙領先其他國家。

業內人士普遍認為，移動支付在中國的快速發展，一方面得益於後發優勢，中國沒有深厚的信用卡文化，直接從現金支付跳到了移動支付；另一方面，協力廠商支付機構的迅猛壯大，及其推動的移動支付線下場景的廣泛覆蓋，發揮了決定性作用。

從支付寶的情況看，目前全國超過 200 萬家餐廳、商超便利店可使用支付寶買單，超過 80 萬個停車位支援支付寶，超過 2 萬家加油站可以使用支付高山水果甜柿網路訂購寶掃碼支付。此外，全國 2 萬多家體育場館及場所可以通過支付寶預定，超過 30 個省份、120 個城市的景點門票可以通過支付寶購買，超過 5 萬家酒店可以使用支付寶掃碼付款。

用戶已經可以在全國超過 2000 個火車站，使用支付寶掃碼付款在售票視窗和自助售票機上購買火車票，支付寶也已經覆蓋了全國主要省市超過 2000 個汽車客運站。此外，全國超過 1100 家大中型公立醫院加入支付寶「未來醫院」，通過手機就能實現掛號、繳費、查報告等全流程移動就診服務，支付寶覆蓋國內所有主流掛號平台，通過支付寶入口可掛號全國 3000 家醫院。

移動支付甚至沒有明顯的城鄉差異。《2016 年移動支付使用者調研報告》顯示，2016 年，中國縣城的移動支付用戶最多，占比為 19.6%；省會城市列第 2，占比為 19.0%；農村地區列第 3 位，占比為 17.0%；地級市列第 4 位，占比為 15.8%；直轄市和鄉鎮地區分別為 14.5% 和 14.2%，差距並不大。

支付寶的資料也顯示，從移動支付滲透率來看，內陸的西藏以 90% 的移動支付占比排名第 1，隨後是青海、甘肅，都遠遠超過沿海省份。事實上，從 2012 年開始，西藏移動支付比例就開始蟬聯冠軍。目前西藏所有行政村實現移動通訊信號全覆蓋，偏僻村落、廣袤牧區的農牧民用移動支付來進行生活必需品的消費。

對此現象。專家分析，移動支付不像信用卡需要進行信用評估，有門檻，移動支付幾乎對所有人開放。農村的手機普及率已經很高，而以手機為媒介的移動支付也隨之普及。未來可以借助互聯網金融平台，開發更多滿足農民需求的金融和理財產品，這也是解決農村金融服務問題的潛在方向。

專家認為，國外移動支付發展最快的也在非洲、南美等地區。不發達地區因為原來基礎薄弱，在接受新技術與新變革時反而更容易適應，更容易實現跨越式發展。

中國國民常用用餘額寶來理財。 (圖：AFP)中國正處於蓬勃成長階段，啟蒙期已過。中國網民高達 7 億多，基於互聯網的支付已經成為大部分網民的消費習慣。如果以無現金方式作為主流支付方式為目標，相信 5 年或者 10 年就有可能的達成。前提在政府進一步加強引導，推進基礎設施建設，做到創新與規範的平衡，構建行業健康發展的生態圈，形成有序競爭的行業格局。

「無現金社會」目前尚無嚴格意義上的定義，因此很難說出中國距離「無現金社會」還有多少發展的距離，或是什麼階段。多少年進入「無現金社會」，對於中國這樣一個地緣廣闊、區域經濟發展不均衡 (包括城市與城市、城市與農村)、人口年齡結構和消費習慣差異懸殊的發展中國家，不亞於「哥德巴赫猜想」。

但有一點可以肯定的，中國「無現金社會」今後是加速度的，中國進入「無現金社會」的速度取決於政府「自上而下」的政策引力與支付企業「自下而上」的市場推力，能否形成合力。

「貨幣」是主權的象徵，在經濟運行中起到載體的作用。以交通工具這個載體為例，有飛機、有火箭，也應該允許有自行車，甚至在農村用的推車。在交通道路、基礎設施、人員素質等各種條件都參差不齊的情況下，最好的辦法是什麼工具都可以使用。

中國有將近 14 億人口，但 60-70% 的人生活在農村，而且中國的東西差距和城鄉差距都非常大，如果全部改成電子錢，很多人不一定能學會。業界認為「中國用現金的社會大概是兩百多年，消滅現金，相信也需要一兩百年。」

「哥德巴赫猜想」：1742 年 6 月 7 日，普魯士數學家克里斯蒂安 ? 哥德巴赫在寫給瑞士數學家萊昂哈德 ? 歐拉的通信中，提出了以下的猜想：任一大於 2 的整數都可以寫成三個質數之和。(取材自維基百科)

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